📢 本記事は私の考えと情報提供を目的としたものです。特定の金融商品を推奨するものではなく、最終的な判断はご自身でお願いします。
「iDeCo、30代のうちに始めたほうがいいのかな？」と検索している方へ。私も30代のサラリーマンとして、iDeCoを真剣に検討しました。
そして結論から正直に言うと、私はiDeCoをやっていません。節税メリットが大きいのは理解したうえで、新NISAを優先するという判断をしました。この記事では、iDeCoの仕組みを押さえつつ、「なぜ私はやらなかったのか」を正直にお伝えします。同じように迷っている人の判断材料になれば嬉しいです。
iDeCoとは？まず基本とメリットを整理
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で積み立てて運用し、老後に受け取る private な年金制度です。最大の特徴は税制優遇で、主なメリットは次の3つです。
- 掛金が全額所得控除：払った掛金の分だけ課税所得が減り、その年の所得税・住民税が安くなる（これが最大の魅力）
- 運用益が非課税：通常約20%かかる運用益への税金がかからない
- 受け取り時も控除がある：退職所得控除・公的年金等控除の対象になる
特に「掛金が全額所得控除」は強力で、所得が高い人ほど節税効果が大きくなります。ここだけ見ると「やらない理由がない」ように思えます。実際、私も一度は「やろうかな」と思いました。
それでも私が「iDeCoをやらない」と決めた3つの理由
理由1：60歳まで引き出せない（これが一番のネック）
iDeCo最大の注意点は、原則60歳まで一切引き出せないことです。節税のためにお金を入れても、それは老後まで完全にロックされます。
私は30代で、これから子どもの教育費など、まとまったお金が必要になる場面が控えています。「節税にはなるけど、いざという時に使えないお金」を増やすことに、私はどうしても踏み切れませんでした。この「資金が拘束される」点が、私にとって一番の理由です。
理由2：新NISAの枠がとても大きくなった
2024年からの新NISAで、非課税で投資できる枠が生涯1,800万円まで拡大しました。私はまずこの新NISAの枠を埋めることを優先しています。
新NISAはいつでも引き出せるのに運用益は非課税。iDeCoのような「60歳まで拘束」がありません。私のように「老後資金も作りたいが、途中で使える柔軟性も残したい」人にとっては、まず新NISAを使い切るほうが理にかなっていると考えました。私の新NISAの実践はこちらの記事にまとめています。
理由3：手数料と手続きの手間
iDeCoは口座管理手数料が毎月かかり、加入時には勤務先に「事業主証明書」を書いてもらう必要があるなど、始めるまでの手間もあります。金額としては小さいものの、「拘束される・手数料がかかる・手続きが面倒」が重なると、私の中では優先度が下がりました。
逆に、iDeCoが向いている人
公平に言うと、iDeCoが「合う人」も確実にいます。私がやらないだけで、悪い制度という意味ではありません。次のような人にはメリットが大きいです。
- 所得が高く、所得控除の節税メリットを大きく受けられる人
- 新NISAの枠を使ってもなお、投資に回せる余力がある人
- 「どうせなら強制的に老後資金を固定したい」という人（引き出せない＝使ってしまわない、と前向きに捉えられる人）
特に「新NISAを埋めてもまだ余裕がある」なら、次の一手としてiDeCoは有力です。要は順番の問題だと思っています。
私の結論：まず新NISA、余力ができたらiDeCo
私の今の結論はシンプルです。
- まずは新NISA（いつでも引き出せて非課税）を優先して使う
- 教育費などライフイベントの見通しが立ち、なお余力があればiDeCoを検討する
30代は、老後だけでなく「これからお金がかかる時期」でもあります。だからこそ私は、柔軟に使える新NISAを軸にしています。iDeCoは「節税は魅力だけど、今の自分には拘束が重い」——これが検討した私の正直な答えです。
よくある質問Q&A
Q. iDeCoとNISA、30代はどちらを優先すべき？
A. 多くの人にとっては、まず新NISAが優先しやすいです。理由はいつでも引き出せる柔軟性があるから。iDeCoは節税メリットが大きい一方で60歳まで引き出せないため、教育費など中期の出費が控える30代は、新NISAを軸にするのが無難だと私は考えています。
Q. iDeCoのお金は本当に一切引き出せないの？
A. 原則として60歳まで引き出せません（一定の要件を満たした場合を除く）。この「資金拘束」がiDeCo最大の特徴であり、始める前に必ず理解しておくべき点です。
Q. iDeCoとNISAは両方できる？
A. できます。両方を併用すること自体は可能です。ただし無理のない範囲でというのが大前提。私はまず新NISAを優先し、iDeCoは今のところ見送っています。
まとめ
iDeCoは「掛金が全額所得控除」という強力な節税メリットがある一方、60歳まで引き出せないという大きな制約があります。30代の私は、教育費などに柔軟に対応したいこと、そして新NISAの枠が十分大きいことから、新NISAを優先し、iDeCoは今は見送るという判断をしました。
大事なのは「みんながやっているから」で決めないこと。あなたの収入・家族構成・これからの出費に照らして、iDeCoが合うかどうかを考えてみてください。この記事がその判断のヒントになれば嬉しいです。
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